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Libra:造福人类的区块链和数字货币

IC0的闹剧过去了,靠谱的将要来了。

6月18日,全球最大的社交平台Facebook发布了其名为“Libra”的加密货币项目白皮书,引发全球科技界、金融界、政府监管部门广泛的关注。根据白皮书,Libra的使命是建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。Facebook的Libra可以聊的话题很多:科技、金融、政治……其一旦普及,将影响人类社会。Libra的革命性体现在哪里?是否可行,靠谱?

了解Facebook发起的Libra

Libra的使命:建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。那听起来岂不是全球版的微信支付吗?中国的移动支付已经非常普及,非常便捷。有这么革命性吗?

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图片来源:互联网

遥遥领先的中国移动支付

根据央行《2017 年中国普惠金融指标分析报告》, 2017 年中国使用电子支付的成年人比例为 76.9%,农村地区使用电子支付的成年人比例为66.51%,此外,腾讯信息可视化实验室数据显示, 2016 年中国手机支付比例高达 77%,这都充分显示了中国移动支付的超高渗透率。在中国连路边小摊小贩、乞丐都能接受微信和支付宝付款。

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图片来源:互联网

反观欧美发达国家, 2016 年美国移动支付比例 48%,英国 47%,德国 48%,法国 38%,日本作为移动支付的起源国,手机支付比例也仅为 27%。

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中国的移动支付的普及率已经是世界No.1,作为世界头号强国的美国,移动支付的普及率远落后于中国。然而,中国水平不代表世界水平!在世界范围看,普惠性金融还任重道远,有31%得不到任何的金融服务。有31%的人,银行不愿意为其开户。连银行账户都没有,跟谈不上移动支付了。

在我们中国开一个银行账户,只要存进10块钱带上身份证就行。每家银行都会给你开。但其他国家的情况就大不一样了。在资本主义体系下,市场竞争激烈,企业必须讲究成本效益原则。在许多国家和地区,银行愿意给你开户,不仅仅你有身份证,还得有身份。

去香港银行开过个人账户的朋友应该有所体会。如果你想银行表示开个户为了存点境外购物的小钱,或者过过账给朋友。大概率银行是不愿意给你开的。因为,他们从你身上付出的成本远大于你给他们的收益。尤其是外籍人士,每年那个CRS的尽职调查都够银行受了。但如果你说要买一份10万元的保单,他们就立马改变态度。资本主义嘛,钱说了算,再正常不过了。

移动支付普及的三大要素

中国移动支付的高普及率有三大因素促成,而这三大因素都与中国的国家机制有关,也可以理解为咱们“中国特色社会主义的优越性”:国有企业获得了许多垄断性的资源,但同时承担了很多的社会责任。

原因1:中国无所不在的通信网络

在中国,在城市里几乎每一个角落,就连在地铁,在电梯里都有网络信号覆盖。不管多么的偏僻的地方,只要有人有路的地方,我们都可以想当然的认为就有通信网络。这连美国都无法做到。深圳的通讯基站数量比一些南美大国一整个国家的都多。5G时代即将到来,中国5G通信网络的建设更让人遥不可及。根据德勤的报告,美国在5G网络竞赛中正在被中国超越,中国目前支持5G通讯的基站数量是美国的十倍之多,中国为5G网络的投入比美国超出240亿美元。

原因2:银行不计成本的完成KYC

金融系统要可持续的稳健发展,就必须履行KYC:Know your customer。知道交易的双方是谁,否则就很容易为犯罪集团所用,贻害社会。众多的数字货币难以成为经济活动中的主流支付手段,其中一个重要的原因就是无法履行KYC的监管要求。我曾经写过一篇文章:《比特币对我等良民基本没啥毛用》。20%的比特币交易(金额)和51%的比特币持有量与非法活动有关联。

Libra很务实,明确表示接受监管,并且会提交用户的信息给监管部门。这是接地气的、必要的、务实的妥协。不接受现代社会游戏规则就会使其沦为“无政府主义者”的空想。

微信支付,支付宝,如果无法做到KYC,也一定无法落地的。微信支付宝的普及得益于中国商业银行在央行政策性文件的引导下,不计成本大量发行带银联标志的借记卡。年满 16 周岁凭身份证即可办理借记卡,办卡成本极低。 借记卡的大量发行,为移动支付绑定银行卡奠定了基础。 银行网点对持卡人进行身份认证和手机号码绑定,极大降低了移动支付平台KYC的成本。Libra:造福人类的区块链和数字货币.png

我国庞大的银行网点以面对面的形式对持卡人、身份证、手机号码、家庭信息等进行了深度绑定和认证,意味着持卡人本人确认了相应手机转账和支付的权限,从而移动支付平台与借记卡绑定的同时,就等同于对移动支付平台进行了授权。移动支付平台无须自己重复收集身份信息。

最近,群蜂社与一家公司有业务合作。这家公司是蚂蚁金服投资的初创企业,该企业研发生产投放到各大商场的智能照相设备。蚂蚁金服投资这企业的逻辑并不是通过其打印照片赚钱,而是通过其获取用户的脸部识别数据,绑定脸部识别实行与手机号码。随着身份证、银行卡、手机、指纹、脸部进一步绑定。可想而知,未来要完成支付,啥都不用带,可能是露个脸做一个特殊的表情,例如舌头伸出来表示同意支付。比起掏手机,调出二维码,容易得多。对个人私隐保护意识我们远落后于西方,这也导致了,我在生物信息的采集和使用上少了更多的障碍。

Libra找来了Visa,Master等众多用于用户数据的合作伙伴,而Facebook拥有27亿个用户,他们都充当了“中国银行网点”的角色,快速帮助Libra 履行KYC的职责。

原因3:与现实社会中的价值进行锚定

微信支付和支付宝中的数字货币,其实就是记账系统中的一串代码。代码不能当饭吃,最终价值只能在线下换成你有用的东西来体现。微信钱包中的数字货币,并没有像Libra那样有一个特殊的名称。因为微信钱包的钱严格一比一的锚定人民币,就是人民币的数字化。背后有严格的监管法规以及清算系统确保这种一对一的映射。

中国央行主导的清算系统促进移动支付安全高效进行。银联、 网联形成双支柱。2018 年 6 月 30 日,央行在银联的基础上成立网联, 第三方支付公司涉及的网络支付业务需要通过网联进行清算。此前,银联通过跨行清算系统实现银行体系的互通互联,而第三方支付一直处于弱监管区域,在网联成立后,移动支付业务的清算通过网联进行,更加安全高效。

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Libra组建了Libra协会,一个非营利性的非政府组织(NGO)。成员将包括分布在不同地理区域的各种企业、非营利组织、多边组织和学术机构。该协会负责管理Libra 储备金,相当于中国央行清算系统的角色,确保Libra与线下法定货币之间的价值锚定和相互兑换。这对于其能够成为“货币”是必要的条件。虽说是非盈利性组织,但是现金储备的利息归他们分配,那是相当可观的。

数字代码本身是没有价值的,要有价值,就需要映射并且锚定现实中的价值。比特币能够在各大市场上兑换成美元,因此是有价值的,但这种价值的承兑实际上是由投机者的投机行为来实现。投机者的持续买卖,完成了比特币和现实价值的转化。由投机者来保证承兑,这听起来也实在太没有安全感了。值多少钱,那得看有多少人炒,投机者的心情如何,实在不靠谱。你花了1万美元购买了一个比特币汇回老家父母,父母收到后,再兑换成美元,可能是8000元,也可能是12000元。看运气吧。

很少人会把比特币像货币那样作为支付手段或者价值储存物,正如你不会用股票来支付的账单一样。比特币目前有价值,但其价值极其不稳定。不具备稳定的价值,就无法作为货币。它只是一个数字资产,而不是数字货币。

数字货币的信徒早就意识到这一点,因此有人发行与美元一一对应的数字货币泰达USDT。那是否可靠全凭良心了。如果发行者老老实实的把收到的美元储备起来,满足日后的兑付,那没有问题。但如果起了歪念,打这笔储备的主意,或者滥发USDT,明明收到了1美元,发了2个USDT,那其价值就迅速泡沫化。你究竟是相信一家创业公司,还是一个由23家各行业公司联合组成的Libra协会?我选择相信后者。Libra这种管理和保障机制,再加上区块链的联盟链记账,能很好的取得介于独裁与无政府状态之间的平衡。这种承兑机制下,我相信Libra与现实世界的价值映射是有保证的。

看好Libra的未来

总体来说,我认为Libra是一个可行,务实的,有用的,成本大幅度降低的移动支付系统。让金融服务更加具有普惠性,造福人类社会。微信支付与支付宝在中国非常成功,但只在中国的土壤上能够实现,很难成为世界的移动支付方案。Libra真正体现了区块链的技术价值以及数字货币理念。可能是最具有普惠性的世界范围内移动支付的解决方案,造福人类。要成功不容易,因为其动到了太多人的奶酪,削弱了太多人的权力。但,我发自内心的希望小扎能够取得成功。

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